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智通财经APP获悉，据信贷资料服务机构环联所发布的《信贷行业分析报告》指出，2024年9-11月期间，香港循环贷款的查询宗数同比增长25.2%，而新增宗数(衡量新开户口数量的指标)亦于2024年6-8月期间同比上升了76.4%(受汇报机制所限，这是当前最新的数据)。

即使新增贷款宗数大幅增加，这些新增账户的平均信贷额却下跌近三分之一(32.8%)。当中，三分之二(66%)的新增贷款来自数字银行，它们以高效快捷的批核流程吸引消费者，致力透过循环贷款扩大其客户群。随着数字银行于循环贷款市场的占比增加，循环贷款产品的信贷额也随之下降，这主要是因为数字银行的风险胃纳一般较倾向提供更大信贷额的传统银行为低。

鉴于新增贷款的信贷额下降，在截至2024年11月底的三个月期间，应缴款项结欠同比下跌5.1%，每个账户的平均结欠亦减少14.8%。尽管如此，循环贷款市场仍然表现强劲，相关贷款户口同比增长6.2%，而持有活跃循环贷款结欠的消费者更增长11.5%，可见市场极具增长潜力。

循环贷款的增长活动主要来自年轻消费者，以及那些积极将信贷产品融入电子钱包以便网购及跨境消费的消费者。其中，千禧世代占近期新增循环贷款的40%，而 Z 世代则占逾30%。截至2024年11月底的三个月期间，Z 世代的新增贷款宗数更同比增长超过一倍，达127.8%。

环联亚太区研究与咨询首席顾问孙威瀚表示，越来越多香港消费者采用数字银行提供的循环贷款，反映消费者的信贷产品组合更趋多元化。该类产品让消费交易变得简单，同时更多消费者持有相关结欠，这可能与循环贷款的利率一般较传统信贷产品如信用卡等为低有关。在循环贷款市场快速增长的同时亦见逾期还款率上升。截至2024年11月底，出现60天或以上逾期还款的账户比例同比上升了8个基点，达0.7%。

孙威瀚补充说，尽管逾期还款率的上升或需关注，但此上升源自于整体循环贷款市场的显著增长，而这类产品的迅速普及正影响着不同世代消费者的信贷行为，特别是追求循环贷款的批核速度及便利的千禧世代和 Z 世代。金融机构若能善用创新的监察方案来持续审视消费者表现，定可更有效地降低逾期还款率上升的风险。

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